หน้าแรก / ตรวจสัญญาด้วยตนเอง
การตรวจสอบเบื้องต้น
ตรวจสัญญาด้วยตนเอง
เครื่องมือนี้ช่วยให้ท่านเห็นตัวเลขของตัวเองได้เร็วขึ้น เพื่อความสะดวกในการตั้งคำถาม เป็นการตรวจสอบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่การตรวจสอบอย่างเป็นทางการ และไม่ใช่การวินิจฉัยว่าผู้ให้บริการทำถูกหรือผิด ผลที่ได้ขึ้นอยู่กับตัวเลขที่ท่านกรอกเอง
เครื่องมือที่ 01 · ผ่อนเป็นงวด
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีของท่านคือเท่าไร
สัญญาเช่าซื้อมักแสดงดอกเบี้ยเป็น อัตราคงที่ต่อปี ซึ่งเป็นคนละตัวเลขกับ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (EIR) และมักต่างกันเกือบเท่าตัว กรอกตัวเลข 4 ช่องจากสัญญา แล้วดูว่าจริง ๆ ท่านจ่ายอยู่ที่เท่าไร
ดูจากช่อง “ราคาเงินสด” หรือ “ราคาขาย” ในสัญญา
กรณีสินเชื่อเงินสด ให้ใส่ 0
ผลการคำนวณเบื้องต้น
การคำนวณนี้ใช้วิธีหาอัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) จากกระแสเงินสดของค่างวดที่เท่ากันทุกงวด ซึ่งเป็นวิธีมาตรฐานสำหรับประมาณการ แต่วิธีคำนวณที่ใช้อ้างอิงตามกฎหมายต้องเป็นไปตามที่ประกาศกำหนด หากสัญญาของท่านมีค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าประกัน หรือค่าใช้จ่ายอื่นที่รวมอยู่ในยอดจัด ตัวเลขจริงอาจสูงกว่าที่คำนวณได้นี้
เครื่องมือที่ 02 · ยอดหมุนเวียน
จ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ จะใช้เวลากี่ปี
บัตรเครดิตและสินเชื่อหมุนเวียนคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้าง ไม่ใช่ผ่อนเป็นงวดเท่ากัน เครื่องมือข้างบนจึงใช้ไม่ได้ กรอกตัวเลขจากใบแจ้งยอดแทน แล้วดูว่าถ้าจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียวจะหมดเมื่อไร และเสียดอกเบี้ยรวมเท่าไร
ดูจากช่อง “ยอดคงเหลือ” หรือ “ยอดที่ต้องชำระทั้งหมด”
ระบุอยู่บนใบแจ้งยอดหรือในสัญญา หากมีค่าธรรมเนียมรายปีหรือค่าบริการอื่น ให้ดูหมายเหตุใต้ผลคำนวณ
ดูจากใบแจ้งยอดของท่าน อย่าเดา เพราะแต่ละผลิตภัณฑ์ไม่เท่ากัน
บางผลิตภัณฑ์กำหนดขั้นต่ำเป็นจำนวนเงินด้วย
ใส่จำนวนที่ท่านคิดว่าจ่ายไหว ระบบจะเทียบให้เห็นว่าต่างจากการจ่ายขั้นต่ำแค่ไหน
ผลการคำนวณเบื้องต้น
การคำนวณนี้สมมติว่าท่านไม่มีการใช้จ่ายเพิ่มในบัญชีนี้อีกเลย และอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา ในความเป็นจริงอาจมีค่าธรรมเนียมรายปี ค่าปรับผิดนัด หรือวิธีคิดดอกเบี้ยรายวันที่ทำให้ตัวเลขต่างออกไป ผลนี้จึงเป็นการประมาณการเบื้องต้นเพื่อให้เห็นภาพเท่านั้น
เครื่องมือที่ 03
เงินที่ท่านจ่ายไป ถูกนำไปตัดอะไรก่อน
งวดเดียวบอกได้แค่ว่าตัวเลขรวมตรงหรือไม่ ต้องดูอย่างน้อย 2–3 งวดติดกัน จึงจะเห็นว่าการตัดชำระสม่ำเสมอหรือเปล่า ยอดหนี้ลดลงจริงไหม และอัตราดอกเบี้ยที่คิดแต่ละงวดสอดคล้องกันหรือไม่
ผลการตรวจสอบเบื้องต้น
ส่วนเพิ่มเติม
ค้างชำระหลายงวด แล้วจ่ายมาบางส่วน ควรถูกตัดอย่างไร
เมื่อค้างหลายงวดแล้วจ่ายมาไม่เต็มจำนวน วิธีตัดชำระต่างกันตามประเภทสินเชื่อ สินเชื่อที่ผ่อนเป็นงวดต้องตัดแบบแนวนอน คือเคลียร์งวดที่ค้างนานที่สุดให้จบก่อน ส่วนสินเชื่อหมุนเวียนตัดแบบแนวตั้งได้ คือตัดค่าธรรมเนียมทั้งหมดก่อน แล้วดอกเบี้ย แล้วเงินต้น เลือกประเภทให้ตรงกับของท่าน แล้วนำผลไปเทียบกับใบเสร็จจริง
ยอดค้างชำระของแต่ละงวด (งวดละเท่ากัน)
หากแต่ละงวดไม่เท่ากัน ให้ใช้ตัวเลขของงวดที่ค้างนานที่สุด แล้วอ่านผลเป็นแนวทางคร่าว ๆ
ผลตามหลักเกณฑ์
เครื่องมือที่ 04
สัญญาของท่านให้ข้อมูลครบหรือไม่
เปิดสัญญาฉบับที่ท่านได้รับ แล้วตอบว่ามีสิ่งเหล่านี้หรือไม่ ข้อที่ตอบว่า “ไม่มี” คือข้อที่ควรสอบถามผู้ให้บริการ ไม่ได้แปลว่าผิดกฎหมายทันที
ผลการตรวจเบื้องต้น
ทำอะไรต่อ
ถ้าผลออกมาน่าสงสัย
เครื่องมือนี้ไม่ได้ชี้ขาดว่าใครผิดหรือถูก แต่ช่วยให้ท่านถามได้ถูกคำถาม
ขอเอกสารจากผู้ให้บริการก่อน
ขอสำเนาสัญญา ตารางผ่อนชำระที่แยกเงินต้นและดอกเบี้ยรายงวด และรายการบัญชีย้อนหลัง เป็นสิทธิพื้นฐานที่ขอได้ และเป็นหลักฐานที่ต้องใช้ในทุกขั้นตอนต่อไป
สอบถามเป็นลายลักษณ์อักษร
ส่งคำถามเป็นอีเมลหรือหนังสือ ระบุประเด็นที่สงสัยให้ชัด เก็บสำเนาและวันที่ไว้ การถามด้วยวาจาทางโทรศัพท์มักไม่เหลือหลักฐาน
ร้องเรียนหน่วยงานกำกับดูแล
หากคำตอบไม่ชัดเจนหรือไม่ได้รับการแก้ไข สามารถร้องเรียนต่อหน่วยงานที่กำกับดูแลผู้ให้บริการรายนั้นได้ โดยแนบเอกสารและผลการสอบถามที่ผ่านมา
ปรึกษาผู้ที่รับผิดชอบงานได้
กรณีที่เป็นข้อพิพาทหรือมีมูลค่าสูง ควรปรึกษาทนายความหรือหน่วยงานให้ความช่วยเหลือทางกฎหมาย ซึ่งรับผิดชอบคดีของท่านได้จริง
อ่านผลแล้วไม่แน่ใจว่าหมายความว่าอย่างไร
ส่งคำถามมาได้ ไม่มีค่าใช้จ่าย กรุณาอย่าส่งสำเนาสัญญาที่ยังมีชื่อหรือเลขบัตรประชาชนมาด้วย